Pour réaliser un investissement locatif en France, le recours à un crédit immobilier est une des solutions les plus prisées, une occasion aussi d’évaluer votre capacité d’emprunt. Le prêt sur 25 ans est souvent choisi par de nombreux investisseurs pour financer leur projet immobilier locatif. Vous l’aurez compris, l’intérêt d’un emprunt sur cette durée est multiple. Cependant, vous voir accorder un tel prêt auprès d’un établissement bancaire n’est pas chose aisée et relève du défi. Il vous faudra ainsi persuader votre banquier de vous l’octroyer. Cet article dresse pour vous les astuces d’investisseurs vous permettant de décrocher aisément votre crédit immobilier. Entre autres, vous devez avoir un profil emprunteur, être un bon gestionnaire et solliciter un courtier.
Avoir un bon profil emprunteur
Pour être recevables auprès des organismes bancaires, les dossiers des emprunteurs ne doivent pas constituer des mensualités supérieures à 35 % des revenus mensuels. Lorsqu’il s’agit d’octroyer un crédit, la banque se montre particulièrement sélective. Ainsi, il est essentiel de connaître les critères sur lesquels une banque évalue votre profil emprunteur :
- Votre profession et vos revenus ;
- Votre apport personnel ;
- Votre capacité à épargner ;
- Votre capacité d’endettement ;
- La gestion de votre compte courant.
Afin de décrocher un prêt de 25 ans nécessaire pour réaliser un investissement locatif, il vous faut avoir un bon profil emprunteur. Mettez en exergue tous les points pouvant jouer en votre faveur pour que la banque prenne en considération votre projet d’investissement locatif. Il vous faut présenter le dossier le plus attractif possible. Si vous êtes cadre, ou si vous avez des capacités évolutives, faites-le savoir dans votre dossier.
De surcroît, avec une situation stable et rassurante, vous aurez plus de chances d’obtenir votre crédit immobilier. Afin de convaincre votre banquier que cet emprunt est bénéfique, vous devez lui vous montrer vouloir une relation commerciale à long terme. Votre principal objectif sera de lui faire savoir que vous n’êtes pas juste intéressé par le prêt proprement dit.
Pour les investisseurs envisageant l’acquisition d’un logement à vocation locative, le prêt sur 25 ans permet d’optimiser le pouvoir d’achat. En souscrivant un prêt d’une longue durée, vous obtenez une mensualité plus faible. De plus, il s’agit d’une rentabilité locative sur le long terme pour votre projet.
Être un bon gestionnaire
Votre dossier doit être solide et justifier du fait que vous savez gérer parfaitement vos finances. Comme critère indispensable, la bonne gestion de votre argent est de rigueur. À savoir que des découverts à répétition comme une accumulation de crédits à la consommation effraient n’importe quel banquier.
Il vous faudra bien gérer votre budget et présenter vos derniers relevés de compte. Ainsi, pour une banque, être à découvert bancaire constitue un risque non négligeable de défaut de paiement de votre emprunt éventuel. En effet, un bon gestionnaire signifie ne pas être régulièrement à découvert. Vous devez démontrer votre capacité d’épargner.
Le financement de votre projet nécessite l’acquisition d’un crédit bancaire. Certains organismes bancaires préféreront un client de salaire moyen avec une bonne capacité d’épargne à celui présentant un salaire élevé, mais de gros découverts.
Avoir une assurance emprunteur
Il s’agit d’un préalable nécessaire à l’octroi des crédits par les banques pour le financement de votre projet. En France, tout emprunt immobilier exige une assurance emprunteur, excepté pour le prêt à la consommation. Tout comme l’achat d’une résidence principale, un projet de logement locatif implique de souscrire une assurance de prêt. Les loyers immobiliers tirés de ce placement remboursent la totalité du prêt et réduisent le risque d’impayé. Lors de votre requête de crédit, l’établissement bancaire vous proposera un contrat d’assurance de groupe.
Deux différentes dispositions législatives sont alors possibles. Avec la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir librement votre assureur. Vous pouvez opter pour ce régime si les garanties proposées sont proportionnelles à celles du contrat de la banque octroyant le prêt.
Quant à la loi Hamon de 2014, validée le 12 janvier 2018, elle accorde une résiliation de votre assurance crédit immobilière au cours de la première année du prêt.
Avoir un bon apport
Avoir un bon apport est une donnée essentielle. Sachez que votre solvabilité sera scrutée à la loupe par les banques. En envisageant de contracter un crédit pour achat immobilier, la banque vous impose la condition de l’apport personnel. Ce dernier est une somme complétant votre emprunt afin de soulager la banque. Cet apport immobilier constitue le montant que vous devez posséder avant de contracter votre prêt.
Le crédit sur 25 ans n’est pas toujours facile à obtenir. À savoir que votre situation personnelle sera la plus étudiée par les banques. Un emploi pérenne et une situation financière stable constituent des aspects à mettre en avant lors de la négociation d’un crédit immobilier sur 25 ans. Une profession stable est nécessaire. Elle concentre les revenus réguliers permettant de couvrir vos frais.
Vous avez la possibilité d’utiliser un simulateur de prêt immobilier pour mener vos calculs à bien. Avec le marché qui évolue et les taux d’intérêt importants, les établissements bancaires peuvent exiger jusqu’à 40 % du montant en guise d’apport.
Évaluer son taux d’endettement
Le principal avantage d’un prêt immobilier réside dans son taux. Il faut savoir que la banque va se concentrer sur votre capacité de remboursement. Peu importe le taux d’emprunt pour votre investissement locatif, aucune banque n’accorde de prêt si votre taux d’endettement dépasse les 33 %. Pour emprunter sur 25 ans, vous devez vous focaliser sur un taux d’endettement de 15 % pour réduire le risque de non-obtention du crédit. De cette manière, vous aurez davantage de chances de convaincre les banques. Cependant, si votre taux d’endettement dépasse les 33 % ou que votre reste à vivre est trop faible, vos chances de prêt sont réduites.
Aussi, votre saut de charge (soustraction entre les mensualités futures de votre prêt et votre loyer actuel) ne doit pas être trop conséquent. Vous pourrez faire une simulation d’emprunt immobilier pour étudier l’ensemble de ces paramètres. En utilisant un simulateur de taux immobilier, vous pourrez comparer le coût total du prêt en fonction de la durée de remboursement.
Avec un crédit de 25 ans, vous étalez vos mensualités sur toute cette période, les rendant moins significatives. De ce fait, votre taux d’endettement sera plus faible. Le taux d’emprunt immobilier est un élément indispensable pour votre calcul de crédit. Aussi, il vous est permis d’intégrer le coût des travaux dans votre prêt immobilier s’ils font partie intégrante de votre projet. Avec le calcul de vos revenus fonciers, vous pourrez estimer le montant à rembourser à la banque chaque mois. N’hésitez pas à procéder à une simulation de crédit immobilier pour optimiser votre projet immobilier.
Dans le cadre d’un investissement locatif ou d’un emprunt pour travaux, la banque peut se voir financer l’intégralité de l’opération. Il vous est possible de déduire de vos revenus fonciers les intérêts et les frais d’emprunt de vos prêts immobiliers. Le taux d’assurance est le taux annuel de l’assurance du prêt calculé suivant le prix que vous souhaitez emprunter. Son prix constant s’ajoute à la mensualité de crédit, et au remboursement du capital et des intérêts.
L’emprunt sur 25 ans constitue une stratégie gagnante, notamment sur le plan fiscal. Ainsi, les intérêts d’emprunt sont déductibles des loyers en déclarant ces derniers aux impôts. Une fiscalité optimisée émane du prêt en projet de location immobilière. Ainsi, vous bénéficiez d’un amortissement du coût de votre placement locatif avec le Loueur en meublé non professionnel (LMNP). Avec ce dispositif, la durée est de 25 à 40 ans pour la résidence. De plus, le statut LMNP vous permet de percevoir des loyers plus importants. La location d’un logement meublé constitue plus de revenus qu’un bien nu. En d’autres termes, recourir à l’emprunt est toujours avantageux pour financer un investissement locatif.
Faire appel aux services d’un courtier
Augmentez vos chances d’obtention de prêt bancaire et de rendement avantageux avec un négociateur. Pour obtenir le meilleur taux de crédit, vous pouvez solliciter les services d’un courtier pour se charger de cette négociation. Il s’agit d’un spécialiste et d’un intermédiaire en opération de banque. Il négocie pour vous le meilleur taux d’intérêt grâce à sa connaissance du secteur. Aussi, un courtier en prêt immobilier sera plus à même de trouver la meilleure offre pour financer votre projet immobilier. Il peut vous aider à renforcer votre profil emprunteur en présentant un dossier attractif aux banques.
Le courtier va pouvoir déposer votre demande de crédit auprès de plusieurs organismes bancaires et faire jouer la concurrence entre elles dont l’objectif est :
- D’attirer de nouveaux clients ;
- D’inciter à y domicilier les revenus ;
- De leur accorder l’épargne.
En plus d’obtenir des conditions de prêt optimales, vous maximisez vos chances d’accéder à un crédit. Les banques ne souhaitant pas voir partir leurs clients pourraient se montrer plus souples et accorder ce prêt. De plus, vous gagnez du temps sur les délais d’obtention de l’offre de crédit pour votre investissement locatif. Sans oublier qu’il vous rassure sur la faisabilité de votre projet immobilier. Enfin, vous serez serein si vous avez une phobie administrative, car le courtier vous assiste sur chaque étape. L’aide du courtier est vivement conseillée pour l’obtention du prêt afin de réaliser votre projet de location immobilière.
