Quand un particulier épargne dans une structure, il reçoit des intérêts à échéance réguliers. S’il ne retire pas ces intérêts, ils s’ajoutent au capital principal pour générer encore d’autres intérêts pour l’échéance suivante. C’est le principe de l’intérêt composé en finances.
Selon Albert Einstein : « Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend s’enrichit ; celui qui ne le comprend pas, le paie. ». À travers cette affirmation, il est évident que vous ne pouvez pas profiter des intérêts composés sans les comprendre. Que signifie alors intérêt composé ? Quel est son fonctionnement ? Voilà autant de questions auxquelles nous répondrons dans ce guide complet.
Intérêts composés : une grande puissance financière
Lors d’un investissement ou en trading, vous générez des profits. Quand ces bénéfices sont ensuite utilisés pour réaliser d’autres plus-values, on parle alors d’intérêts composés. Encore appelé intérêts cumulés ou intérêts capitalisés, ce concept représente la clé pour augmenter progressivement son capital.
Cependant, les intérêts composés sont encore plus efficaces en trading ou lors d’un investissement immobilier à long terme. Pour mieux en profiter, il est conseillé de faire un placement sur une longue année, soit 20 ou 30 ans, ou plus. Au fur et à mesure que le nombre d’années évolue, le rendement se maximise graduellement.
Les intérêts composés interviennent également lorsqu’un particulier contracte un emprunt immobilier dans un établissement de crédit. En réalité, un prêt se fait suivant un taux d’intérêt qui varie selon le moment de signature du contrat. Pour rembourser le crédit, l’emprunteur doit payer la somme prêtée qui est le capital. À ce montant s’ajoute la somme cumulée des intérêts. Ce calcul n’est rien d’autre que l’application des intérêts composés.
Fonctionnement des intérêts composés
Les intérêts composés fonctionnent suivant deux principes : le réinvestissement et le temps. Réinvestir en bourse avec les intérêts composés ne signifie pas ajouter un nouveau capital à celui initial. Le réinvestissement dont on parle ici concerne les intérêts.
En effet, lorsque l’investissement ou le trading génère un intérêt, ce dernier s’ajoute sur le capital initial pour former un nouveau capital. Celui-ci sert ensuite de base pour calculer le taux d’intérêt futur, et ainsi de suite. En d’autres termes, les intérêts que vous générez produisent eux-mêmes des intérêts. C’est ce que les financiers et experts en trading appellent « intérêts sur intérêts ».
Cependant, le temps est un critère indispensable dans ce processus. En réalité, le rendement des intérêts composés est beaucoup plus important si vous placez l’argent à long terme. Imaginez un instant que vous placez un capital pendant 10 ans suivant le fonctionnement des intérêts composés. Cela signifie que les intérêts générés s’ajouteront au capital initial pour produire eux-mêmes des intérêts durant 10 ans.
Avantages et inconvénients des intérêts composés
Les intérêts composés présentent d’énormes avantages aux experts en investissement ou en trading. Toutefois, ils s’accompagnent de quelques risques si vous ignorez comment en profiter.
Avantages des intérêts composés
Le principal avantage des intérêts composés est la croissance progressive des rendements chaque année. Effectivement, avec cette méthode, le temps joue en faveur de l’expert en trading ou en investissement.
Il doit juste s’assurer que le rendement soit positif au moment de placer son argent. Dès que cette condition est remplie, il peut laisser le temps jouer en sa faveur. Les intérêts générés par son capital en produiront d’autres sur le long terme, sans qu’il lève le petit doigt : c’est l’effet exponentiel.
Risques d’investir en intérêts composés
Les investissements ou trading qui fonctionnent suivant le principe des intérêts composés entraînent des frais de gestion considérables. Pour comprendre ce risque, prenons l’exemple d’un particulier qui épargne 1000 euros pendant 10 ans avec un taux d’intérêt de 10 per cent (%). On suppose ensuite que le title financier supporte des frais de gestion de 3 per cent (%) en une année. En 10 ans, l’épargnant réalise un rendement de 159,4 per cent (%) grâce aux intérêts composés, soit 2594 euros, sans les frais de gestion.
S’il faut inclure les frais de gestion, l’investisseur réalise alors 7 per cent (%) de bénéfice chaque année. Il génère ainsi un profit de 1967 € si le contrat arrive à son terme. Le manque à gagner est donc de : 2594 – 1967 = 627 €, soit 62,7 %. Autrement dit, l’investisseur supporte 62,7 per cent de frais de gestion en intérêt composé, contre 30 per cent en intérêt simple.
C’est pourquoi vous devez bien choisir vos title financiers si vous voulez investir en bourse avec les intérêts composés. Par ailleurs, les intérêts composés sont difficiles à calculer. Pour trouver le rendement d’un placement de 8 ans par exemple, il faudrait déterminer l’intérêt d’une année. Ensuite, l’ajouter au capital initial pour déterminer l’intérêt de l’année suivante, et ainsi de suite.
Intérêts composés vs intérêts simples : quelles différences ?
Les intérêts composés et l’intérêt simple sont deux outils d’investissement qui se différencient sur plusieurs points.
| Caractéristiques | Intérêts composés | Intérêt simple |
| Principe de fonctionnement | Effet exponentiel | L’intérêt simple ne s’ajoute pas au capital initial pour générer d’autres profits. |
| Méthode de calcul | L’intérêt composé est calculé sur la somme du capital initial et des intérêts cumulés des périodes précédentes. | L’intérêt composé se calcule uniquement sur le capital initial. |
| Avantages | Les investissements avec intérêts composés permettent la croissance progressive du capital investi. L’investissement devient plus bénéfique à long terme. | L’intérêt simple supporte des frais de gestion très abordables. L’intérêt simple est facile à calculer et s’adapte mieux aux investissements à court terme. |
| Inconvénients | Les frais de gestion ou autres frais connexes sont très élevés avec les intérêts composés. Les intérêts composés sont difficiles à calculer. | Le rendement de l’investissement ne change pas avec l’intérêt simple. Le taux d’intérêt s’applique uniquement sur le capital initial chaque année. Les intérêts générés sont donc identiques et ne sont pas réinvestis. |
| Circonstances | Les intérêts composés interviennent dans les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les comptes épargnes, etc. | L’intérêt simple convient mieux à un prêt auto, au crédit personnel à court terme, etc. |
Calcul des intérêts composés : formules et explications
Pour trouver les intérêts composés générés à partir d’un investissement, il faut premièrement distinguer chaque cas.
Cas 1 : le particulier ne réinvestit aucun euro
Pour générer d’importants profits avec les intérêts composés, l’investisseur n’a pas besoin de réinvestir un euro de plus sur la période. Comme susmentionné, il lui suffit de laisser le temps jouer en sa faveur. Dans ces conditions, voici la formule à utiliser pour déterminer les intérêts composés :
Cf = Co (1 + i/n)nt
- Cf représente le capital final ;
- Co est l’investissement de base ;
- i représente le taux d’intérêt appliqué au title financier ;
- n désigne le nombre de fois que les intérêts sont calculés par année ;
- t représente la durée de l’investissement (souvent en année).
À première vue, la formule parait très technique, mais il suffit de remplacer chaque variable par sa valeur pour mieux la cerner.
Cas 2 : l’investisseur rajoute une somme au capital initial
Quand l’investisseur rajoute une somme au capital initial chaque mois, il augmente alors les intérêts composés. La formule à appliquer dans ce cas est la suivante :
Cf = Co (1 + i/n)nt + Q (1 + i/n)nt – 1
i/n
Dans la formule, Q représente le montant mis de côté chaque mois. Les autres variables ne changent pas et sont donc identiques à celles définies précédemment.
Intérêts composés en crowdfunding : comment fonctionnent-ils ?
Le crowdfunding immobilier est un investissement participatif qui permet de réaliser une opération immobilière. Il offre la possibilité de construire ou de rénover un bien dans l’espoir de le vendre ou de le mettre en location plus tard. Ce type d’investissement est très accessible et nécessite quelques milliers d’euros pour un début.
Cependant, pour utiliser les intérêts composés en crowdfunding, il est préférable d’opter pour un equity-crowdfunding. De plus, l’investisseur doit choisir un projet avec une durée d’au moins 12 mois. Ainsi, il pourra profiter de l’effet boule de neige des intérêts composés qui fonctionnent à merveille lorsque les intérêts sont réinvestis d’une année à l’autre.
On considère, par exemple, que Marie investit 20.000 euros sur un projet d’equity-crowdfunding. L’échéance est de 36 mois et le taux d’intérêt vaut 10 per cent (%) par année. Avec les intérêts simples, elle réalise un profit de 2 000 euros par année, soit 6 000 euros pour les 3 ans. Toutefois, avec les intérêts composés, son gain au bout de 3 ans est de 26.620 euros. Autrement dit, elle a réalisé un profit de 6 620 euros en 3 ans, alors qu’il était de 6 000 euros avec les intérêts simples.
Utiliser les intérêts composés en bourse
En bourse, le trading profite pleinement des intérêts composés. En réalité, lorsqu’un particulier fait le trading des title financiers (actions, obligations, etc.), il réalise des plus-values. Pour utiliser les intérêts composés, il va réinvestir ces dividendes en bourse. Concrètement, ils lui permettront d’acheter d’autres actions ou produits financiers.
Chaque fois qu’il réinvestit ses profits, il bénéficie de l’effet exponentiel des intérêts composés. Les dividendes réinvestis augmentent alors le nombre d’actions détenues. Conséquences, les dividendes futurs sont calculés sur une base de capital plus importante. L’utilisation des dividendes pour réinvestir n’est rien d’autre que l’application des intérêts composés en bourse.
La fréquence de composition des intérêts n’est pas fixe. Elle peut être annuelle, semestrielle, trimestrielle, mensuelle ou même s’effectuer de manière continue. Toutefois, l’idéal est d’opter pour une fréquence élevée. En intérêts composés, plus la durée est importante, plus l’investissement ou le trading est performant.
Intérêts composés et ETF
Sur le marché boursier, il existe deux types d’ETF (Exchange Traded Funds) : les ETF distribuants et les ETF capitalisants. Avec la première catégorie, les ETF distribuent les recettes. En réalité, lorsque l’investisseur réalise des plus-values en bourse, les ETF les accumulent périodiquement. Ensuite, ils reversent les dividendes à l’expert en trading.
Pour appliquer les intérêts composés, ce dernier doit donc acheter de nouvelles parts d’ETF pour les ajouter à son capital initial. En procédant ainsi, le calcul des dividendes futurs sur les title financiers se fera sur une base de capital plus importante. Cependant, le processus de capitalisation est automatique avec les ETF capitalisants.
En effet, ces paniers de title financiers conservent les dividendes et les intérêts versés. Ensuite, ils ajoutent ces valeurs à l’actif total. Avec cette forme de title financier, l’investisseur ne s’occupe plus de rien, en dehors de son placement initial. Toutefois, il peut toujours décider d’augmenter la valeur de l’ETF en achetant d’autres paniers de title financiers.
Application des intérêts composés en assurance-vie
Les intérêts composés interviennent aussi lors d’un investissement en assurance-vie. En réalité, les maisons d’assurance appliquent parfois les intérêts composés pour le compte de leur client.
Par exemple, une personne qui épargne en fonds euro au sein d’une assurance-vie peut bénéficier de l’effet exponentiel de ce concept. Quand il place son argent, la maison d’assurance lui verse des revenus, selon un taux annuel. Ensuite, elle réinvestit automatiquement les profits sur le fonds euro.
Cet ajout des bénéfices au capital initial forme un nouveau capital investi qui sert de base lors du calcul des intérêts futurs. Il génère ensuite des profits qui s’ajoutent encore au capital pour former un nouveau placement investi. Chaque année, le même processus se répète et permet alors une croissance exponentielle du capital de l’investisseur.
Quelques stratégies gagnantes avec les intérêts composés
Il existe plusieurs stratégies fiables pour tirer le meilleur parti des intérêts composés en bourse ou sur le marché immobilier.
Les intérêts composés et la règle des 72
Fondée en 1494, la règle des 72 est une création de l’auteur Luca Pacioli. Il l’a d’ailleurs mentionné dans son ouvrage Summa de Arithmetica. Grâce à cette stratégie, les particuliers peuvent estimer le nombre d’années d’investissement nécessaire pour doubler l’argent investi.
Pour ce faire, diviser juste le nombre 72 par un taux d’intérêt annuel. Le résultat trouvé représente le nombre d’années requis pour doubler son capital. Prenons l’exemple d’un particulier qui souhaite investir avec un taux annuel de 8 per cent. Pour doubler son capital, il lui faut investir pendant : 72 / 8 = 9 ans.
Le dollar-cost averaging (DCA)
Encore appelé association des versements programmés, le DCA est une stratégie d’investissement efficace. Pour appliquer cette stratégie, investissez une somme fixe à des intervalles réguliers. L’investissement se fait sans tenir compte de la volatilité du cours des title financiers sur le marché. Cela permet au particulier de supprimer le link qui existe entre son placement et les fluctuations du marché.
Selon le fonctionnement de la stratégie, le particulier réinvestit ses gains pour augmenter son capital progressivement. Cependant, il effectue aussi des versements réguliers pour être à l’abri de la variation du cours des title financiers en bourse. Cette méthode lui permet aussi de profiter de l’effet de capitalisation des intérêts composés.
Conseils pour bien utiliser les intérêts composés
Certes, les intérêts composés représentent un concept très avantageux pour investir en bourse. Toutefois, ils peuvent très vite cumuler vos dettes si vous contractez un crédit soumis aux intérêts composés. Pour limiter les risques, suivez ces conseils en investissement.
Faire une simulation
Pour mesurer les risques et les bénéfices d’un investissement en intérêts composés, effectuez une simulation du projet. Il existe des calculateurs en ligne qui facilitent cette estimation. L’investisseur doit juste s’assurer de faire un fill path (remplissage des cases vides de la calculatrice) efficace en fournissant les bonnes informations.
Parmi les données à fournir, vous avez le capital initial, la durée (idéalement en année), le taux annuel, etc. Une fois le fill path terminé, lancez la simulation pour avoir une idée du capital final. Selon la calculatrice utilisée, l’estimation peut même afficher un graphique de l’évolution du capital final en fonction du nombre d’années d’investissement.
Vérifier la logique des diverses étapes de la stratégie
Pour mieux investir en intérêt composé, un investisseur peut concevoir sa propre stratégie. Dans ce cas, il doit quand même s’assurer d’établir un bon link entre les diverses phases du plan.
Cela devient encore plus important si l’investisseur souhaite ajouter de l’argent au capital investi. Dans ce cas, une étude approfondie doit se faire pour s’assurer qu’il y ait un link logique entre les étapes de la stratégie.
Investir tôt
Investir en intérêt composé nécessite un capital important, mais surtout du temps. Plus vite vous commencez, mieux vous profitez du temps d’investissement.
Pour bien comprendre ce principe, économisez 100 euros par an. Placez ensuite le tout en placement avec un taux de 4 per cent par année. Après 10 ans, vous générez un total de 14 000 euros. Au bout de 25 ans, le capital final évolue à 50 000 euros !
Intérêt composé : un outil mathématique très bénéfique
Albert Einstein avait bien raison de qualifier les intérêts composés de « huitième merveille du monde ». Ils fonctionnent avec un effet exponentiel qui permet aux particuliers de devenir riches à long terme. Avec ce concept, l’intérêt réalisé sur un placement s’ajoute au capital initial pour réaliser d’autres profits.
Nonobstant les nombreux avantages de ce mécanisme, il présente des risques, notamment pour les frais de gestion. De plus, il peut très vite arrondir les dettes d’une personne qui contracte un crédit immobilier à long terme.
C’est pourquoi il convient de choisir le placement compatible aux intérêts composés avant de se lancer dans l’immobilier. Inspirez-vous des stratégies détaillées et des conseils pour optimiser les chances de vous faire assez d’argent en 2025.
