Le prêt relais est souvent connu par l’appellation de crédit achat-vente. Cet emprunt est souvent proposé pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier tout en attendant la vente de l’ancien. L’octroi du montant voulu dépend de l’estimation de la valeur du bâtiment à vendre par la banque. La somme obtenue peut alors varier entre 50 et 80 % du coût estimé du logement proprement dit.
Avant de constituer le dossier, ce type de crédit immobilier peut afficher un taux de 2.80 à 3.00 %. Notez que différentes raisons peuvent vous pousser à demander un prêt relais comme un changement de logement. La banque peut par exemple vous aider pour l’achat d’un nouvel appartement en attendant la vente de votre maison actuelle. Il suffit d’assurer la constitution du dossier auprès de votre établissement bancaire pour obtenir le montant qu’il vous faut.
Les principaux avantages et limites d'un prêt relais
Il faut tenir compte des avantages et des limites avant de souscrire à un crédit relais auprès de votre banque. Ainsi, vous pourrez pas vous retrouver avec de mauvaises surprises durant le prêt.
Un crédit relais permet d’acheter sans attendre
Rien ne vous oblige à attendre la vente de votre logement actuel pour réaliser l’achat d’un nouveau. De plus, ce choix de financement immobilier permet d’éviter plusieurs déménagements. En effet, vous n’aurez pas à louer un appartement après la vente de votre maison actuelle. Vous pouvez alors faire de l’économie budgétaire grâce à l’acquisition d’un logement à l’avance.
Un prêt relais n’exige pas non plus une garantie
Vous ne serez pas obligé de fournir une garantie réelle en misant sur ce type de financement. En effet, il est possible que la banque accepte votre promesse d’affectation hypothécaire pour valider le crédit immobilier. Cela offre une bonne protection si jamais la revente de l’ancien logement prend plus de deux ans. Il suffit d’un courrier de la part du notaire pour préciser le futur emploi des fonds pour convaincre votre banque.
Un crédit relais peut coûter cher
Il faut vous attendre à ce que l’obtention d’un prêt relais implique des taux assez élevés. Évitez de vous baser uniquement sur le coût du crédit pour faire les calculs. Notez que le taux d’usure de votre emprunt sera plus élevé que pour l’obtention d’un prêt immobilier classique.
Toutefois, rien ne vous empêche de négocier le taux de votre financement en prenant note de certains points. Cela concerne par exemple vos mensualités pour assurer le remboursement du capital dans son entier. Notez que les banques ont aussi tendances à vérifier le taux d’endettement de chaque demandeur de prêt relais.
Retenez le fonctionnement de ce type de crédit immobilier
Il est plus judicieux de vous informer sur le fonctionnement d’un prêt relais avant de souscrire à un contrat auprès de la banque.
Le montant pouvant être obtenu pour votre projet immobilier
Notez que le montant offert par la banque ne pourra pas couvrir le prix de mise en vente de l’ancien logement dans sa totalité. Cela est dû au fait que la banque doit prendre une marge de sécurité pour prévenir un risque de perte financière. En effet, il est possible que vous n’arrivez pas à revendre le bâtiment à un prix plus avantageux. Ainsi, votre établissement bancaire déterminera le montant à vous offrir en fonction de l’évolution du marché local. La banque peut aussi engager un expert pour réaliser une estimation sur le bien immobilier à vendre.
Le coût d’un crédit relais qui détermine les mensualités à régler
Le coût correspond principalement au taux d’intérêt lié à l’emprunt immobilier dont vous avez besoin. Ce facteur permet à la banque de mieux déterminer les mensualités que vous devrez payer pour rembourser votre prêt relais. Notez que les banques ont chacune la possibilité d’imposer leur taux d’intérêt. En outre, votre profil emprunteur joue aussi un rôle sur le prix du crédit.
La durée de vie d’un crédit relais
La durée d’un crédit achat-vente est principalement fixée à 12 mois auprès de toutes les banques. Toutefois, vous pouvez tomber sur une prêteur qui propose un prolongement si la vente de l’ancien bâtiment prend du retard. Des conditions financières spécifiques peuvent être imposées par la banque dans ce genre de situation. Un remboursement par anticipation du crédit se fera aussi une fois que vous recevrez le montant de la vente de l’ancien logement.
Le mode de remboursement à adopter pour le prêt
Vous aurez certainement l’opportunité de choisir le mode de remboursement à appliquer pour votre prêt relais. Vous pouvez en premier lieu choisir le différé partiel qui consiste à rembourser progressivement les intérêts du capital obtenu. Cela est aussi valable pour la prime d’assurance liée à votre emprunt.
En outre, il y a le différé total qui consiste à régler uniquement l’assurance emprunteur avant de solder le capital avec les intérêts. Ici, vous serez amené à verser une mensualité minime jusqu’au terme de votre crédit relais.
Quel type de prêt relais demander auprès de votre banque ?
Votre banque peut vous proposer plusieurs solutions pour financer au mieux votre projet immobilier.
Le prêt relais adossé
Celui-ci est souvent proposé à un individu qui souhaite acheter un nouveau logement avec un crédit immobilier en cours. Ici, vous devrez régler l’intérêt de cet ancien prêt avec celui du nouveau jusqu’à la vente du logement. Ainsi, les mensualités risquent d’être assez lourdes avec un prêt relais adossé.
Le prêt relais sec
Vous pouvez choisir cette solution si vous n’avez besoin que d’un prêt relais pour financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier. Vous pouvez vous attendre à ce que les mensualités soient plus légères pour ce financement. De plus, vous ne risquerez pas de vous retrouver avec un taux d’endettement trop lourd.
Le prêt relai inclus dans un crédit immobilier
Dans cette situation, le prêt relais et le crédit immobilier seront englobés dans un seul montant. Cette solution permet en même temps de rembourser les mensualités petit à petit et d’éviter un problème d’endettement. De plus, la vente de l’ancienne maison peut prendre un peu de temps pour cette option.
Les étapes à suivre pour demander un crédit relais
Prenez le temps de vous informer sur les quelques étapes à suivre pour demander un prêt relais auprès de votre banque.
L’évaluation de votre bien immobilier actuel
Cette étape est indispensable pour réaliser deux estimations du bien immobilier au minimum. Ainsi, il vous sera plus facile de justifier le prix que vous souhaitez adopter pour le logement à vendre. Il sera alors plus facile pour la banque de calculer le montant à vous offrir pour le prêt relais.
La simulation du crédit qu’il vous faut
Cette étape peut se faire plus vite avec une calculette en ligne. L’objectif est de simuler le capital possible pour le crédit immobilier et de vérifier la faisabilité de l’opération. A noter que la banque peut réaliser l’opération à votre place pour éviter la moindre erreur.
La recherche du meilleur financement
Le choix de financement est plus facile si la simulation est réalisée correctement. Pour cela, il est possible de faire jouer la concurrence entre différentes banques. Par ailleurs, vous pouvez toujours compter sur les compétences d’un courtier pour vous offrir un accompagnement délicat.
La constitution de votre dossier de prêt
Il est primordial de présenter un dossier solide pour convaincre une banque de vous donner un prêt relais avec un coût avantageux. Il faut alors fournir tous les documents qui vous seront demandés pour éviter un risque de refus.
La signature du crédit que vous obtiendrez
Cette dernière étape est la preuve que la banque va financer votre projet d’achat d’une nouvelle propriété. Notez que vous devrez respecter les jours de réflexion imposés par la banque avant de signer les papiers.
Quelles sont les conditions à respecter pour obtenir un prêt relais
Assurez-vous de bien respecter les conditions imposées par la banque pour l’obtention d’un crédit relais. Vous pouvez par exemple insister sur les différents points suivants pour mettre les chances de votre côté :
- Entretenez régulièrement le bien immobilier en vente et améliorez votre taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35 %.
- Présentez-vous avec une situation professionnelle stable et assurez la régularité de vos revenus.
- Montrez vos capacités à régler efficacement les mensualités d’un crédit immobilier pouvant être adossé avec votre prêt relais.
- Faites attention à ne pas avoir le moindre souci avec la banque et prévoyez un apport personnel.
- Assurez-vous que le coût d’achat du nouveau bien ne s’éloigne pas trop du prix de vente de l’ancien.
L'assurance emprunteur liée à un prêt relais
La souscription à une assurance emprunteur est indispensable pour l’obtention d’un prêt relais. C’est-à-dire que cette étape est une exigence bancaire mais non une obligation légale. L’objectif de l’établissement est de se protéger si jamais vous n’arrivez pas à réaliser le remboursement du crédit à l’avenir. Toutefois, il faut prendre note des principaux points liés à cette couverture avant d’y souscrire.
Les garanties liés à une assurance emprunteur d’un prêt relais
Une assurance emprunteur offre plusieurs couvertures comme la garantie décès pour assurer le remboursement du capital restant dû. Il y a aussi la perte totale et irréversible d’autonomie pour protéger la banque si vous perdez à perdre vos capacités physiques ou mentales. Il faut savoir que la couverture fonctionne de la même façon qu’avec un crédit immobilier standard.
Les risques couverts par l’assurance et les exclusions
La couverture offerte par le contrat d’assurance dépend de différents facteurs y compris votre âge. Il faudrait aussi prendre note des conditions d’exclusions comme la guerre ou le suicide.
La possibilité de délégation de l’assurance
Cette solution est possible avec une assurance emprunteur liée à un prêt relais. Cela peut se faire avant de signer le contrat de crédit ou pendant la durée de vie de celui-ci. Par ailleurs, la banque doit être tenue au courant du choix d’une couverture individuelle ou groupée à l’avance.
Les critères de choix de l’assurance qu’il vous faut
Le choix d’une assurance emprunteur ne vous posera aucun souci du moment que vous respectez bien les conditions. Il est avant tout possible de vous informer sur chaque offre proposée par l’assureur. Le choix va aussi dépendre de vos besoins tout comme votre budget maximum sans oublier votre profil emprunteur. Il faudrait aussi insister sur le prix de la couverture que vous souhaitez.
Astuces pour sécuriser votre prêt relais comme il se doit
L’anticipation est la meilleure option pour sécuriser un prêt relais. Pour cela, vous devrez agir correctement pour éviter de vous retrouver dans de mauvaises conditions.
Soyez réaliste avec l’estimation de votre crédit
Une estimation fiable est indispensable avant même de commencer votre projet immobilier. Cela permet à la banque de bien étudier votre dossier avant de donner une réponse. Vous ne risquerez pas non plus de vous retrouver avec des soucis pour le remboursement du capital.
Etudiez bien le marché immobilier dans le secteur que vous exploitez
Avec une étude du marché, vous ne serez pas amené à investir dans la mauvaise zone. Autrement dit, vous serez à l’abri d’une perte d’argent inutile en passant par cette étape. Notez bien que les dynamiques ne seront pas les mêmes pour toutes les régions.
Choisissez le crédit adapté à vos besoins
Il est primordial de bien choisir le prêt qui convient vraiment à votre profil emprunteur avant de constituer le dossier. Vous pouvez par exemple opter pour un prêt relais associé si vous avez besoin d’un budget assez conséquent pour l’achat d’un nouvel appartement.
Négociez bien votre franchise d’intérêts
Cette précaution est à prévoir si vous avez une faible capacité d’endettement en réduisant le prix de votre prêt relais. Cette solution permet de ne payer uniquement que l’assurance jusqu’à la vente de l’ancien bâtiment. Vous aurez ici une meilleure protection si vous avez du mal à trouver un acheteur pour le bien en question.
Prévoyez un plan B en cas de retard sur la vente du premier bien
Ici, vous êtes libre de contacter directement la banque pour obtenir une extension de prêt ou le rendre plus souple. Ainsi, vous aurez moins de risque de vous retrouver avec un endettement excessif pendant la durée de vie du crédit.
Retenez l'essentiel sur le prêt relais
Pour finir, vous devez savoir qu’un crédit relais est un emprunt à court terme facile à obtenir. Vous pouvez vous en servir pour acheter efficacement un nouveau bien immobilier. En outre, il est important de bien choisir la forme de financement qu’il faut pour votre projet. Cela permet de déterminer plus facilement le montant à demander pour réaliser votre investissement.
Avec un montant de 70 % de la valeur de l’ancien bien, vous ne ferez pas une mauvaise opération. En effet, il vous sera plus facile d’obtenir le montant qu’il faut pour acheter un nouveau logement. Il faut savoir que vous pouvez demander un renouvellement du contrat si la situation l’oblige. Enfin, vous n’aurez aucun mal à obtenir le prêt si vous êtes accompagné par un expert dans le domaine.
