plan d’épargne logement…, différentes options s’offrent à vous. Parmi eux, il existe le livret A, un placement considéré comme préféré des Français. Ce produit d’épargne est désormais distribué par tous les réseaux bancaires. Il permet de faire fructifier votre épargne sans prendre de risques et sans payer d’impôt. Étant un investissement à long terme, il vous donne la possibilité de concrétiser vos projets, comme financer les études de vos enfants, anticiper votre retraite ou préparer un achat immobilier. Cette dernière option constitue également un investissement à ne pas rater pour profiter d’un rendement intéressant et des revenus supplémentaires. Plus de détails dans cet article pour savoir si l’investissement immobilier reste le bon choix ou pas !
Livret A : comment ça marche ?
Placer son argent sur un livret A demeure un bon réflexe. Pourtant, avant de vous lancer, mieux vaut connaître ses spécificités.
Histoire et définition
Créé en 1818 par Benjamin Delessert, fondateur des caisses d’épargne, le livret A est un compte d’épargne réglementé et défiscalisé. Il a été historiquement distribué par 3 grandes Banque Nationale, dont la Caisse d’épargne, la Banque postale et le Crédit Mutuel. Avant, il prenait la forme d’un livret papier, sur lequel figurent toutes les entrées et sorties d’argent. Aujourd’hui, le concept s’est entièrement dématérialisé et s’est ouvert à la concurrence. Depuis 2009, il est distribué par toutes les banques de France, physiques ou en ligne, le rendant plus accessible.
Ce support devient très prisé. Il permet de vous constituer une épargne de précaution pour un fonds d’urgence ou pour la réalisation d’un projet court terme (le financement de ses vacances ou ses travaux). Sans frais, il s’agit d’un placement à capital garanti. Les argents que vous y déposez produisent des intérêts généralement fixés par l’État. En cas de décès, le solde détenu rejoint logiquement votre successeur. À savoir que les fonds collectés sur les livrets A sont centralisés par la Caisse des dépôts et consignations (le bras armé financier de l’État). Ils optimisent l’économie du pays et servent notamment à financer le logement social, le renouvellement urbain, les collectivités locales et les prêts aux PME (Petite ou moyenne entreprise).
Fonctionnement et ouverture
Tout le monde, mineur ou majeur, investisseur ou non, peut ouvrir un livret A, et ce, sans conditions de revenus ni de résidence fiscale en France. Cependant, pour les enfants, ils ne peuvent pas effectuer des retraits avant leurs 16 ans. L’ouverture du compte peut être effectuée dans l’établissement bancaire de votre choix. Presque toutes les banques de réseaux ou les banques traditionnelles proposent ce type d’épargne. Idem pour les banques en ligne. D’ailleurs, il n’est pas possible de posséder plusieurs livret A. Avant votre souscription, la banque vérifie que vous n’avez pas de compte dans un autre établissement.
Lors de cette ouverture, les documents suivants vous seront demandés :
- une carte d’identité, un passeport ou un titre de séjour,
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
- un livret de famille ou un acte de naissance pour les mineurs, et l’autorisation parentale,
- un versement de 10 euros minimum,
- un justificatif de revenu (facultatif) si vous êtes un nouveau client pour l’établissement bancaire.
La souscription peut prendre quelques jours. Ce délai est dû au fait que l’établissement bancaire procède à la vérification si vous ne possédez pas déjà un livret A dans une autre banque.
Clôture du livret A
Si vous avez envie de changer de placement, sachez qu’il est possible de fermer votre compte. Pour ce faire, vous allez adresser une demande à votre banque, que ce soit au guichet ou par courrier, avec une copie de votre carte d’identité. Précisez bien les références de votre livret, les sommes détenues et le numéro de compte sur lequel les soldes seront transférés. Il faut savoir que si vous clôturez votre compte en cours d’année, les intérêts sur la période courue depuis le début de l’année sont crédités. À préciser qu’il n’est pas possible de transférer un livret A d’une banque à une autre.
Au moment de la clôture, sachez que vous pouvez vous tourner vers l’immobilier pour placer votre argent. Le logement se montre aujourd’hui comme un investissement incontournable.
Fiscalité du livret A
Faisant partie des produits où les intérêts sont complètement défiscalisés, le livret A offre une fiscalité avantageuse. Les revenus des livrets ne sont ni soumis à l’impôt ni aux prélèvements sociaux. Cela, afin d’ouvrir l’accès à l’épargne aux ménages les plus modestes. En ce sens, le compte ne peut que rapporter de l’argent.
Pas de charges, ce produit d’épargne est entièrement défiscalisé, donc sans mauvaises surprises en ce qui concerne sa rémunération. L’épargnant touche systématiquement le solde indiqué sur son livret, y compris les intérêts. En effet, l’État ne récupère aucun prélèvement au passage, et ce, quelle que soit la partie de l’année. C’est d’ailleurs cette fiscalité allégée qui encourage les Français à placer leurs argents dans l’économie du pays.
Quel est le plafond du livret A ?
Contrairement à l’investissement immobilier, le livret est limité à un plafond de 22 950 euros pour les particuliers et 76 500 euros pour les associations. Cela, quel que soit l’établissement bancaire choisi.
Évolution du plafond en 2023
Chaque année, l’État fixe le plafond du livret A, sans forcément y apporter une modification. Pourtant, ces dernières années, une certaine évolution a été constatée. Il n’a fait qu’augmenter au fil du temps, soit :
- le 1er janvier 2002 : 15 300 euros ;
- le 1er octobre 2012 : 19 125 euros ;
- depuis le 1er janvier 2013 : 22 950 euros.
En 2023, le plafond est resté à 22 950 euros, hors calcul des intérêts capitalisés. Pour les organismes HLM (Habitation à Loyer Modéré), le livret n’est soumis à aucune limite.
Ce montant maximum à ne pas dépasser est décrété par l’article L221-5 du Code monétaire et financier. La valeur détenue sur le compte ne peut pas être au-dessus de 22 950 euros du fait d’un versement. En cas de dépassement du plafond, il est possible de conserver son livret A ou de continuer à percevoir des intérêts chaque année avec un solde au-dessus de la limite posée.
Montant de versements et de retraits
Particulier ou personne morale, tout le monde peut ouvrir un compte d’épargne. Pour cela, un dépôt de montant minimum de 10 euros est requis par les banques traditionnelles et les banques en ligne, sauf la banque postale (établissement bancaire du groupe la poste) qui ne demande qu’un dépôt de 1,5 euro.
En ce qui concerne le retrait, la banque peut vous remettre une carte pour retirer l’argent. Elle est uniquement utilisable dans le distributeur automatique de votre établissement. Vous pouvez également vous rendre vers l’agence où vous avez ouvert votre compte pour effectuer les retraits.
À préciser que vous avez accès à votre épargne à chaque instant, et vous pouvez verser ou retirer de l’argent à votre guise. Les opérations restent entièrement gratuites.
Les alternatives en cas de plafond du livret A
Toutefois, il arrive que le plafond du livret A soit atteint. Pas de panique ! Si vous ne souhaitez pas conserver votre compte, plusieurs alternatives existent.
Le LDDS
Avec un plafond de 12 000 euros, le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) est une alternative directe au livret A. Possédant un taux de rémunération à hauteur de 2 %, le LDDS est aussi exonéré d’impôt et des prélèvements sociaux. Le dépôt minimum possible est de 15 euros.
Le livret jeune
Accessible pour les jeunes de 12 à 25 ans, le Livret jeune propose un taux de rémunération annuel entre 1 % et 2,5 %. Épargne réglementée, elle requiert un dépôt minimum de 10 euros et un plafond des versements assez bas de 1 600 euros.
Le LEP
Le LEP (Livret d’épargne populaire) est destiné à des foyers aux revenus modestes. Ses caractéristiques (taux de rendement, plafond et fiscalité) sont déterminées par les pouvoirs publics. Il permet de se constituer une épargne intéressante grâce à un taux plus haut de 6,1 %. Un versement minimum n’est pas obligatoire, mais le compte doit rester positif. Concernant le plafond de versements du LEP, il s’élève à 7 700 euros. À préciser que ses intérêts sont totalement défiscalisés (exonéré d’impôt et des prélèvements sociaux).
L’assurance-vie
Un des produits très prisés et appréciés des Français, l’assurance vie se place à côté du livret A. Il s’agit d’un contrat qu’une personne souscrit auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une banque. Placement à long terme, il présente de nombreux avantages fiscaux selon la durée du contrat. L’assurance vie génère également des intérêts intéressants qui ne sont pas imposés à l’impôt sur le revenu. Aucun plafond n’est exigé, il est possible de placer autant d’argent.
Le PEA
Produit d’épargne réglementé, le PEA (Plan épargne action) prend la forme d’une enveloppe fiscale. Il s’agit d’une solution pour investir sur les marchés financiers à moyen ou long terme. Elle permet de bénéficier d’une exonération d’impôt à partir de 5 ans de détention.
…Et le taux d’intérêt du livret A ?
Le taux d’intérêt du livret A est fixé par l’État. Il est révisable 2 fois par an, au 1er février et au 1er août.
Taux de rémunération du livret A en 2023
Le 1er février 2020, le taux de rémunération du livret A est fixé à 0,5 %. Depuis le 1er février 2023, il est passé à 3 % net, selon la décision du ministre des Finances, conformément à la recommandation du gouverneur de la Banque de France.
L’annonce de ce nouveau taux a été faite le 13 décembre, date de l’annonce du taux d’inflation définitif pour décembre et l’année 2022. L’arrêté ministériel du 29 janvier 2023 fixe les taux des livrets d’épargne pour la période du 1er février 2023 au 31 juillet 2023. Il s’agit du pourcentage le plus élevé du livret A depuis 15 ans. Les épargnants peuvent obtenir jusqu’à 688,50 euros d’intérêts sur un an.
Calcul des intérêts
Le calcul des intérêts du livret A n’est pas si compliqué. Il s’effectue deux fois par mois, soit par quinzaine et non au jour le jour. Cette quinzaine se situe le 1er et le 16e de chaque mois, et 16e du mois courant au 1er du mois suivant. La date de valeur prise en compte dépend de la nature de l’opération (retrait ou dépôt). À la fin de chaque année, les intérêts cumulés sur l’année s’ajoutent au capital. Le calcul prend compte également de l’inflation. Une augmentation de 0,75 %, voire 1 %, est fortement attendue.
Livret A ou investissement immobilier : verdict !
Très connu en France, le livret A est sans conteste un bon plan d’investissement pour les Français. Tous ceux qui misent sur la sécurité avant le rendement se montrent confiants avec ce concept. En effet, les sommes versées sont à l’abri de la faillite, et les taux annoncés sont très bien garantis. De plus, les épargnants peuvent profiter d’une fiscalité avantageuse. En cas de dépassement de plafond du livret A, des supports complémentaires sont envisageables, tels que l’assurance vie, le LEP ou le LDDS.
Cependant, il ne faut pas perdre de vue son taux d’intérêt qui est actuellement très bas. L’investissement immobilier sera plus intéressant et tout aussi sécurisé. En plus de gagner d’importants revenus, l’investisseur profite d’un patrimoine stable sur le long terme. Pour ce faire, il est possible d’acheter un ou plusieurs biens totalement à crédit. Contrairement aux livrets bancaires, l’immobilier constitue un placement plus sûr, générant un rendement locatif bien souvent compris entre 5 % et 7 %.
